友信金服王海琛：科技能提高金融服务效率，但不会改变其本质

11月14～16日，首届Money20/20中国大会在杭州亮相。友信金服CFO王海琛受邀出席“关于技术如何解决当今借贷公司问题的案例研究”圆桌讨论环节，向与会嘉宾分享友信金服旗下网贷平台人人贷在解决小微企业融资难上的经验。他表示，人人贷利用创新型解决方案，帮助众多通过自身努力创造社会价值的小微企业主更好地获得融资。

Money20/20是全球规模最大的支付、金融科技及金融服务领域创新大会，迄今为止已成功举办美洲峰会、欧洲峰会和亚洲峰会等系列大会，今年首次落地中国，邀请中国金融科技领域的领军人物，共同探讨全球Fintech发展中的创新、颠覆和未来趋势，议题涵盖普惠金融、颠覆性科技、新时代零售和商业、监管与合规等。

国内P2P网贷行业在过去几个月经历了“爆雷潮”，行业发展中面临的问题也成为此次会议上的热点议题。在上述圆桌环节，王海琛首先分析了行业出现风险的原因。

他认为，之所以出现“爆雷事件”，是因为一些平台缺乏对金融的敬畏。很多人认为，既然互联网技术能够颠覆其他传统行业和领域，同样可以颠覆金融。然而，金融有金融的本质。比如，一些平台此前主推活期产品，以期降低资金端成本，但是，与之相匹配的资产端期限相对较长，这样产生出极大的流动性风险，在外部环境出现变化时，问题就会显现出来。

“科技能够提高金融服务的效率，但不会改变金融服务的本质。”他表示。

右二为友信金服CFO王海琛

在探究金融服务的本质之外，金融科技创新的出发点、根本点、支撑点等问题也成为备受关注的议题。

11月2日，央行发布《中国金融稳定报告(2018)》报告，屡次提及互联网金融存在的重要性：“互联网金融在弥补传统金融服务不足、便利居民借贷等方面发挥了积极作用。”

清华大学金融科技研究院院长廖理近日也撰文指出，网贷大大推动了我国金融科技行业的创新发展，是我国金融业重要的供给侧改革，也是我国普惠金融的重要推动力。

王海琛在讨论中表示，人人贷创立的初衷，是希望能够通过金融科技手段来解决小微企业主融资难的问题。当时，全球还处在对于FinTech的探索阶段，并没有出现很好的解决方案。人人贷经过了很多年的探索，逐步总结出一个比较行之有效的模式。其中，最核心的点是从不一样的视角来看小微企业的融资问题。小微企业融资难，其实是因为小微企业风险更高，统计数据显示，其三年存活率可能不到10%。在这种情况下，传统金融机构会认为小微企业是高风险的一类客群，如果经营出现问题，很有可能会无法偿还贷款。因此，银行等机构往往会采取房产抵押等方式来降低风险。而有效抵押物的缺乏导致小微企业贷款难度增加。

王海琛称，人人贷在实践中发现，虽然小微企业风险很高，但小微企业主个人的负债率并没有那么高，并且小微企业主多从事一些劳动密集型的生意，可以通过自己的双手来创造价值，还款意愿和能力较高。即使这些小微企业主在经营的过程中遇到问题，甚至创业失败，他们还可以寻找新的工作继续创造价值。因此，小微企业主个人的金融风险并没有其企业那样高，在金融科技的帮助下，可以通过对个人信用的评估来规模化地解决小微企业纯信用融资需求。

从另一方面来看，中国很多的小微企业主，往往对于外部资金的需求量并不大。以人人贷平台的借款客户为例，这些小微企业主通常是在进货旺季或者是业务扩张时期，会出现应急性的资金周转需求。人人贷发布的2018年第三季度报告显示，截至季末，平台人均借款金额约为7.8万元。

截至目前，人人贷平台上撮合的借款人总数已经将近100万，有80%的资金通过平台流入了经营性信贷领域，对于实体经济的发展形成了良好的支持作用。

王海琛同时表示，希望有更多的机构加入到为小微企业提供服务的队列中来。在解决小微企业融资难问题上，传统金融机构和新型金融科技机构仍会服务不同的客群，能够形成优势互补。

“我们一直在寻找这么一类人，他们愿意通过自己的劳动和努力去改变生活，改变命运，创造价值，我们希望能帮助到他们。”王海琛说。