数据过度收集弊端显现 借贷宝创新模式为个人隐私保护加码

　　随着互联网大数据征信时代的到来，大数据征信一直都是金融领域不变的讨论话题之一。与传统征信相比，大数据征信覆盖了更为广泛的人群，在一定程度上避免了人为因素的干扰，防范了可能发生的道德风险。

　　但是，大数据征信并非一劳永逸，毫无破绽。当前，“大数据征信”平台索取的数据越来越多，用户变得越发“透明”，同时，过度大数据使用所导致的隐私泄露事件也逐渐增多。在日前召开的2018剑桥大学全球金融年会上，剑桥大学替代金融中心研究主任、金融教授Raghavendra Rau就提到Facebook的隐私数据泄露丑闻，他指出因为大数据征信的过度使用，很多用户对一些平台已经开始不信任。

　　而就中国来说，大数据征信存在的不仅仅是隐私泄露风险。同样在剑桥大学全球金融年会上，作为仅有的两家中国代表之一，借贷宝高级副总裁翁晓奇表示，在中国，因数据稀疏，且绝大多数数据和金融弱相关，大数据征信也很难成立。因此，借贷宝创新打造了“合同链”模式。据翁晓奇介绍，借贷宝通过用电子合同+可信时间戳组成的“合同链”，率先实现了借贷供应的去中心化。

　　对于大数据征信采集个人信息较多的问题，借贷宝认为，减少平台的个人信息存储量才是从本源上保护用户的个人隐私，与个人信用强相关的数据其实分散在社交圈里，因此借贷宝更注重“强数据征信”。据了解，借贷宝应该是采集个人信息最少的网贷平台，是名副其实的信息中介，判断借款人信用的不是平台，而是出借人。

　　如今，征信问题与隐私保护越来越受到关注，国家层面陆续出台了相关法律，监管体系也在逐步建立，但是，国家现行相关立法多是间接的、碎片化的、框架性的规定，个人信息的收集处理规则不科学、不合理，司法救济渠道不畅，个人维权成本高昂且效率低下等诸多问题依然存在。在此背景下，行业自律作为隐私保护最重要的一道防火墙显得尤为重要。借贷宝利用熟人借贷社交网络所打造的创新模式，有效解决了大数据征信的困境，为自身平台用户个人隐私安全增添了砝码，同时也给行业加强用户个人信息保护提供了借鉴。