友信金服王海琛：评估借款人信贷资质，机器和人要各司其职

“即便现在主流的浪潮都在探讨人工智能，但作为风险外溢性较强的金融信息服务，机器和人应该各司其职。” 在6 月 22 日英国《经济学人》杂志举办的亚洲金融创新论坛上，友信金服首席财务官王海琛表示。

评估信贷风险，要线上线下结合

在上述论坛普惠金融圆桌讨论环节，王海琛和印尼网贷平台Investree创始人Amir Amiruddin，与《经济学人》资深编辑共同探讨了网贷平台如何评估借款人信贷风险的话题。

友信金服旗下网贷平台人人贷上线于2010年。王海琛表示，8年前，数据基础设施在中国整体还处在初级阶段，因此，当时完全基于网上信息来源做承销和信用评估是不够的。公司成立后很快就发现了这一点，就决定从纯网上模式做转化，投资线下网点。“现在，我们认为网络基础设施情况改善了，可以在基于网上数据的应用方面做得更多。”

图为友信金服 CFO 王海琛发言

与已拥有完善的征信机制和信用体系的美国相比，2010年，中国的信用评定体系相对缺失。网贷平台正是在国内信贷几乎为零的市场水平中发展起来的。

2013年，以余额宝的诞生和规模快速扩大为契机，中国的互联网金融迎来爆发点。而随着移动互联网的普及，互联网上沉淀的个人数据越来越丰富，特别是近年来人工智能技术的落地应用，为网贷平台风控提供了更多的手段。

不过，王海琛认为，即便现在主流的浪潮都在探讨人工智能，但作为风险外溢性较强的金融信息服务，机器和人应该各司其职。机器似乎更加擅长反欺诈，它们可以在海量数据中快速筛选出有问题的情况。第一道机器筛查完成后，人的作用就体现出来了，人可以在这个过程中融进自身的经验。例如友信金服目前90%以上的反欺诈及信审工作由机器在以秒计算的时间内做出判断，但依然会继续由专业的信用审查人员复核机器判断结果的可解释性，并做出终审。

成立于2015年的Investree，同样也是采取线上线下结合的方式评估借款客户信贷风险。Amir Amiruddin表示，Investree有自己的信用评分标准，用自己的数据做筛查评分的分析，也有其他的检验机制。针对中小企业，Investree会做调查、线下服务以及为客户提供教育培训。他认为，机器要100%地完成评分和风险教育尚需时日。在印尼的信用机构今年成立后，Investree可以应用其中的数据。此外，印尼还有国有信用保险公司，能够提供信贷保险。

金融科技助力小微企业融资

圆桌论坛还就金融科技如何助力解决小微企业融资难展开讨论。

王海琛表示，根据我国央行数据，中国约有7300万小微企业，在中国所有企业中的占比是80%。截至今年第一季度，这些小型和微型企业的债务余额总和是25万亿人民币。这笔钱数额不小，占中国GDP的比例有30%。但是在中国，整体企业债务余额占GDP的比例是160%。这也就意味着，在中国，80%的债务融资都集中在20%的大型企业。剩下80%的小型和微型企业，获取的仅有20%的金融资源。

他认为，传统银行和金融机构还远没有覆盖到这部分巨大的未满足需求，也就给了创新型企业更多机遇。

印尼小微企业融资面临的问题和中国有类似。Amir Amiruddin表示，根据一项银行研究显示，印尼的信贷资金缺口大约为 570 亿美元，其中主要是小微企业的信贷缺口。目前印尼大约有 5900 万小微企业，占整个 GDP 的 56%，贡献了 97% 的就业，但他们难以从银行获得贷款，其中部分原因是受固定资产的限制。Amir Amiruddin提到，Investree平台上有30%的借款人来自创意行业，比如数字营销、视频制作这类公司，他们通常很年轻、富有创意，但缺乏银行需要的固定资产。

“就算他们有渠道，银行会要求固定资产抵押。他们通常还在还房贷，不能提供足够的抵押为商业拓展融资。所以就找到我们(进行借款)。” Amir Amiruddin说，在印尼，Investree的服务重点是年销售约110-120万美元规模的企业。

与 Investree 通过考察企业信用、业绩的方式服务印尼小微企业不同，王海琛表示，在中国，小微企业的所有者和小微企业本身是不分家的。因此，网贷平台在进行借款撮合交易的时候，借给的不是企业，而是企业主本人，同时风险甄别也会针对企业主个人信用展开。企业主会用这笔钱为企业提供资金，并用于商业运作。人人贷80%的借款方是将资金用做营运资金。

过去的八年间，人人贷平台上撮合交易超过630亿人民币，累计注册用户数超过1800万。其中人均借款金额为7.9万元，相当于1-1.5万美金，这是一个微型个体经营者的常见资金周转规模。同时，借款期限通常为36个月。王海琛认为，36个月的限期可以有效帮助小微企业主改善现金流状况，并且降低月度还款压力。